長期護理保險（下稱“長護險”）即將結束試點走向全國。雖然社保“第六險”全面鋪開尚需一段時日，但其所蘊藏的市場潛力已經(jīng)引起了多路社會資本的關注。

長護險試點改變了我國過去失能人員的護理成本完全由家庭自擔的模式，減輕了家庭經(jīng)濟和事務負擔。在試點地區(qū)，長護險基金大量購買、按期支付的優(yōu)勢拉動了護理服務、康復輔具租賃、商業(yè)長護險以及科技養(yǎng)老等產(chǎn)業(yè)從無到有、從大到小的發(fā)展。

第一財經(jīng)采訪的多位專家和業(yè)內(nèi)人士認為，長護險是一種以服務供給為主的險種，與醫(yī)療保險、養(yǎng)老保險相比，它具有復雜程度高、影響范圍廣、涉及利益主體多等特點。國際上的經(jīng)驗是按照“小政府、大社會”的原則，發(fā)揮政府的導向作用，吸引更多的社會力量，尤其是民間資本加入這個領域。

國家醫(yī)保局相關負責人此前對第一財經(jīng)表示，長護險帶動養(yǎng)老服務業(yè)和健康產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展。長期護理保險制度覆蓋1.8億人，累計260余萬失能參保人享受待遇，基金支出超800億元；同時，提供就業(yè)崗位約30萬個，拉動相關產(chǎn)業(yè)社會資本投入約600億元。

哪些護理機構會受益

位于北京副中心通州區(qū)后北營家園的潞城鎮(zhèn)養(yǎng)老服務中心還沒有正式開業(yè)，就已經(jīng)收到了8戶居家上門護理服務的需求。后北營家園是一個有2000多位老人的社區(qū)，在養(yǎng)老服務中心還在裝修的時候，就不斷有社區(qū)的老年人過來詢問了解養(yǎng)老服務中心能提供哪些服務。

雖然北京長護險試點是在石景山區(qū)，尚未在全市開展，但潞城鎮(zhèn)養(yǎng)老服務中心已經(jīng)設了長護專區(qū)，為失能失智的長者提供評估、診斷、照護、康復、護理一站式長期照護服務，長護險的全國推開也將為這家機構提供新的發(fā)展機遇。

潞城鎮(zhèn)養(yǎng)老服務中心運營方、北京鵬瑞利婧信養(yǎng)老服務公司的負責人張婧對第一財經(jīng)表示，以專業(yè)護理機構為基礎建設社區(qū)整合照護模式是養(yǎng)老服務的一個方向，提供上門長護服務是潞城養(yǎng)老服務中心實現(xiàn)社區(qū)照護功能的重要方式。此前在長護險試點城市成都的護理院，就曾為300多位老人提供上門服務，長護險收入占到客單價的60%。

2024年末，我國60歲及以上人口達到3.1億人，占全國人口的22.0%，其中65歲及以上人口2.2億人，占全國人口的15.6%。在人口老齡化和家庭規(guī)模小型化影響下，“一人失能、全家失衡”的情況將會越來越普遍，在靠子女照護不再現(xiàn)實的情況下，接受上門護理和機構護理的老人也會越來越多。倚靠長護險政府購買機制，包括居家護理、社區(qū)護理站、失智照護機構在內(nèi)的護理服務產(chǎn)業(yè)鏈將成為直接受益賽道。

張婧表示，長護險落地會對三類機構產(chǎn)生直接的影響，一是護理型養(yǎng)老機構；二是專業(yè)護理機構，如護理中心、護理院和護理站；三是一些一二級的專科醫(yī)院和基層醫(yī)院。

試點地區(qū)已經(jīng)證明，長護險推行之后，護理機構數(shù)量和從業(yè)人員迅速增加，產(chǎn)業(yè)輻射和帶動效應明顯。

第一財經(jīng)從江蘇省醫(yī)保局了解到，長護險基金有效激發(fā)服務供給方活力，南通市定點服務機構從5家增加到380多家，其中護理院新增40多家，市區(qū)多家護理院利用原政府騰退老舊辦公場所改建而成，既盤活了政府閑置資產(chǎn)，又支撐促進了民生保障事業(yè)發(fā)展。徐州全市40家二級及以下醫(yī)療機構轉(zhuǎn)型開展長護險業(yè)務，長護險基金累計支付5398.2萬元，帶動綜合營收約1.08億元。

輔具租賃與科技賦能的新藍海

北京海淀區(qū)居民陳先生最近不得不為臥床兩年的父親買了一張多功能護理床，每天幫全失能父親喂飯、翻身、護理大小便，讓他這位身高180的大漢也不堪重負。

對于照護老人來說，護理床是必需的，但買這個護理床卻成為家里猶豫了很久的決定，價格并不是最重要的原因，還要考慮“這個床能用多久，用完之后怎么處理”。直到發(fā)現(xiàn)父親的身上出現(xiàn)了褥瘡，才讓全家下決心買了一張床。

針對失能家庭的這一痛點，南通市率先在全國推出了輔助器具租購服務模式，為失能人員提供生活照護護理床等必需輔具，失能人員每天只需要支付0.45元就可以申請租賃可升降多功能照護床。

江蘇省南通市醫(yī)療保障研究會會長顧忠賢對第一財經(jīng)表示，輔助租賃可提供專業(yè)的適配評估、上門安裝、回訪回收、洗消、包裝、倉儲等技術服務，經(jīng)過專業(yè)的清洗和維護后，可循環(huán)再利用，實現(xiàn)低碳環(huán)保和資源共享。輔具服務作為長護險保障的一種形式，對拉動我國輔具產(chǎn)業(yè)的發(fā)展起到巨大的推動作用。

作為智能照護床企業(yè)的負責人，施東也是看好長護險即將在全國落地的商機，將企業(yè)搬回了走在長護險試點全國前列的南通。在他看來，租賃是護理床最好的商業(yè)模式，未來如果全國都能將輔具服務作為長護險保障的一種形式，對于拉動我國輔具產(chǎn)業(yè)的發(fā)展起到巨大的推動作用。

“我國現(xiàn)在護理床的水平和國際先進水平，尤其是日本相比，還有很大的差距，長護險落地之后，將促進這個產(chǎn)業(yè)向更加精細化、更加智能化的方向發(fā)展。”南開大學衛(wèi)生經(jīng)濟與醫(yī)療保障研究中心主任朱銘來對第一財經(jīng)記者表示，下一步科技進步帶來的智能化養(yǎng)老也是長護險落地之后能夠拉動的一個領域。

商業(yè)長護險如何叫好又叫座

朱銘來表示，今年國家醫(yī)保局首次在全國醫(yī)保工作會議上提出鼓勵支持商保機構開發(fā)商業(yè)性長期護理保險產(chǎn)品，釋放出我國要建立多層次長護險制度的信號。政策性長護險保障水平是有限的，建立商業(yè)普惠性長護險將有助于提高失能人員的保障水平。

第一財經(jīng)記者了解到，一些地區(qū)已經(jīng)建立起單獨的商業(yè)長護險普惠產(chǎn)品，如“南通護理保”保費標準為每年198元/人，南通市基本醫(yī)保參保人員均可投保；還有一些地區(qū)的惠民保已經(jīng)把護理的服務納入進去。

“現(xiàn)在商業(yè)保險機構都在摩拳擦掌，準備迎接長護險的全國推開。”朱銘來說，現(xiàn)在商業(yè)長護險占健康險保費總規(guī)模的8%，大部分都是依托在終身壽險上，以現(xiàn)金支付為主，等于是第二“養(yǎng)老金”，但長護險的核心應該是服務，監(jiān)管部門還不允許以服務作為給付方式，下一步還需要監(jiān)管部門更新政策和完善制度。此外，在商業(yè)長護險的實踐中還存在保費從多少歲交起、普惠性長護險如何避免逆向選擇等。

“經(jīng)辦管理服務也是商業(yè)保險公司緊盯的一個市場，經(jīng)辦地方長護業(yè)務是一筆收入，也是將來獲客的一個渠道，可進行二次開發(fā)且風險相對好控。”朱銘來表示。

引入社會力量參與長護險經(jīng)辦是試點城市在經(jīng)辦模式上探索的主流，其中絕大部分試點城市引入的社會力量是商業(yè)保險公司。比如，南通采用購買第三方服務經(jīng)辦與政府部門監(jiān)督相結合的管理模式，公開招標遴選商業(yè)保險公司，中標的商業(yè)保險公司聯(lián)合組建照護保險服務中心，作為第三方經(jīng)辦機構，承辦失能人員申請受理、評定、服務安排、費用審核、結算支付、稽核調(diào)查、信息系統(tǒng)建設與維護等經(jīng)辦事務。

更好發(fā)揮政府的導向作用

建立長護險制度是落實積極應對人口老齡化國家戰(zhàn)略的重要任務，是補齊社會保障體系短板的重要內(nèi)容，“加快建立長期護理保險制度”是今年我國公共政策的重要目標。

緊扣這一改革目標，2024年，國家醫(yī)保局密集出臺了一系列長護險配套措施，涵蓋機構管理、經(jīng)辦管理、長期照護師管理、編碼管理等多環(huán)節(jié)，從國家層面統(tǒng)一標準、規(guī)范管理，把好失能評估“入口關”，守好服務、經(jīng)辦和支付的“出口關”，為社保第六險盡快全面落地打下了堅實基礎。

浙江財經(jīng)大學教授戴衛(wèi)東對第一財經(jīng)表示，長護險比養(yǎng)老保險復雜，養(yǎng)老保險只涉及發(fā)放養(yǎng)老金；也比醫(yī)療保險復雜，長護不光包括日常生活質(zhì)量的問題，還包括基礎的醫(yī)療護理問題，交叉性比較強。同時，長護險涉及全體失能人，失能人又不一定是貧困的，而是所有的家庭都面臨的風險，所以長護險落地需要多部門之間的有效協(xié)調(diào)，也需要協(xié)同政府、市場、社會和家庭等公共服務多主體機制才能使長護險服務得以高質(zhì)量發(fā)展。

戴衛(wèi)東認為，要發(fā)揮政府的導向作用，如在財稅政策、遴選條件制定、土地供應、水電價格、反壟斷等方面給予社會力量支持。

張婧認為，從國際經(jīng)驗來看，實行長護險的國家和地區(qū)都是以社會力量為主來做這件事。具體來說政府要做的事情有三項，一是“把好門”，不是什么樣的機構都能進來，并建立一個涵蓋服務和能力的綜合評估體系，設立服務機構的資質(zhì)門檻；二是持續(xù)管理，建立有效合理的監(jiān)管模式；三是進行定期評估，設立退出機制。

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