近年來，隨著中國經濟持續轉型，高質量發展要求的背后，消費金融被推至提振內需的戰略高地，尤其是今年，提振消費政策力度持續“升溫”，就在央行最新發布的2025年第一季度中國貨幣政策執行報告中，單獨列出了《持續完善金融服務支持提振和擴大消費》專欄。

專欄文提到，持續優化消費信貸產品和服務，鼓勵金融機構在風險可控、覆蓋成本、用途規范的前提下，圍繞重點場景、重大戰略和重點人群優化信貸產品和服務，做好消費信貸支持。

如何答好金融促消費的發展課題？金融機構正在以實際行動給出答案。

提質拓面，消費金融如何服務下沉市場

消費金融是指以消費為目的的貸款服務，用來滿足客戶日常消費的借貸需求，具有無抵押擔保、審批效率高等特點。通過提供小額、無抵押、無擔保的普惠金融服務，消費金融可以為更加寬泛的人群提供金融支持，一方面提高消費者在生命周期內的效用水平，另一方面消費金融服務延伸下沉，成為推動經濟增長的重要驅動力。

自1981年人民銀行開展小規模消費信貸業務試點至今，中國的消費金融行業已歷經45年。中國龐大的人口基數是消費金融的發展紅利，改革開放后，國民經濟持續高速增長帶來居民消費水平的持續提升。

十年前，以傳統金融為主的消費金融高度聚焦在國內的一二線城市，優質客群是搶奪的焦點，即“20%的高端客戶貢獻了80%的利潤”。

在這些客群之外，還有著大量的“長尾 下沉”客戶，廣泛分布在三四線城市、縣域、鄉鎮等地區；由于客觀物理距離、風險收益失衡等原因，使得這些客群長期處于金融服務盲區。

如何補上長尾客群的金融空白點？

2014年，微眾銀行作為我國首家數字銀行誕生了，以“讓金融普惠大眾”為使命，成為普惠金融改革的“補位者”角色。2015年，微眾銀行推出首個產品微粒貸，開創了銀行業純線上信用貸款先河，極大地滿足了大眾市場的線上化、便捷且安全的消費金融需求。

通過數字化手段和業務模式的創新，微眾銀行以微粒貸為抓手，將金融服務延伸至更廣泛的場景，拓展消費金融覆蓋面，激活消費新動能。數據顯示，十年來，微粒貸覆蓋了全國31個省市區的近600座城市，累計服務超過7000萬客戶，其中超過40%客戶分布于三線及以下城市（含縣域、鄉鎮）。

新局勢下，消費金融如何助力提振“消費力”？

2023年，隨著政策鼓勵和經濟持續回穩，消費對我國經濟的貢獻度有所提升，消費金融保持增長態勢。今年3月，國家金融監督管理總局也下發了《關于發展消費金融助力提振消費的通知》，為個人消費貸款全面“松綁”，這對消費金融市場來說是重大利好，平安證券研報認為，政策合力背景下居民消費意愿的恢復值得期待。

在政策與市場的雙向奔赴下，消費金融全面回溫，各個地方發布的數據喜報連連。四川金融監管局數據顯示，四川著力促進全方位擴內需，引導銀行保險機構積極發展消費金融、豐富金融產品、便利金融服務，截至3月末，四川個人消費貸款余額同比增長12.65%。

國家統計局數據顯示：2025年一季度，城鎮居民人均消費支出實際增長4.8%、農村居民人均消費支出實際增長5.9%；城鎮消費品零售額增長4.5%、鄉村消費品零售額增長4.9%。高效地滿足廣大居民在數字時代的消費金融需求，將有助于進一步拉動內需，是各個金融機構爭相回答的時代命題。

面對經濟復蘇與消費升級的雙重需求，多家銀行機構通過大規模投放消費信貸、創新金融產品、優化服務流程等方式，持續促進消費潛力釋放。

陳先生是深圳一家通訊工廠的工人，最近購買家電時使用了微粒貸，他評價使用起來十分方便。陳先生表示，此前有家電促銷活動，在選中家電產品后，意外發現總費用超出了自己的預算。由于不想錯過優惠活動，便使用了微粒貸，方便快捷的體驗令他印象深刻，也如愿購買到了自己滿意的商品。

數據顯示，微粒貸約82%的客戶為非白領從業人員，是典型覆蓋長尾客群的消費金融產品。

從規模增長到價值共生

技術是中立的，其應用必須錨定社會價值。優質的消費金融產品正以科技為盾，平衡效率與公平、風險與溫度。微粒貸在積極應用科技于提升效率、降低風險的同時，更加積極地探索如何為大眾提供公平與有溫度的金融服務。

以無障礙化金融服務為例，2016年“微粒貸”便聘請手語專家，建立遠程視頻服務能力，是國內首個提供手語視頻客服的銀行借款產品，累計為聽障客戶提供超23萬人次的金融服務。

為進一步服務視障客戶，微粒貸產品做了讀屏軟件的適配優化，支持語音讀屏功能，實現語音指揮操作，可以實現對視力障礙客戶的服務覆蓋，已有超過7萬視力障礙客戶通過這一功能獲得了無障礙化的金融服務。

可以預見的是，站在新時代起點上，消費金融領域的“長期主義”終極目標將是構建金融與社會的良性循環、價值的回歸。

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