近來，京東、美團宣布將陸續為符合條件的外賣騎手繳納社會保險。這里所謂的“外賣騎手”，更準確地說，其實應當是“網約配送員”，因為他們所遞送的已非僅僅是“外賣”形態的食品，更包括藥品、文件、鮮花等在內的城市生活中能想見的所有小件物品。習慣所致，本文仍采用“外賣騎手”這一稱呼。對于這一零工經濟的一部分，其與社保間存在著復雜的相互依存關系，故而成為眼下勞動經濟政策討論的焦點。

社會保險較之于市場化的養老保險何以必要

1.當“今天的訂單”比“明天的退休金”更重要。

在一個理性經濟人遍地走的世界，我們大可放心地把養老問題交給每個外賣騎手自行解決。畢竟，如果每個人都最了解自己的需求，能精打細算、合理規劃，那政府的社保項目或許就是多此一舉。然而，現實并非盡如人意。

想象一下，你今天接了一單跑腿業務，平臺提示你如果再接三單，就能拿到額外的獎勵金。你會怎么選？答案顯而易見——當然是繼續接單。

這其實就是經濟學中的“時間不一致性”問題。人類天生有短視傾向，對眼前的收益難以抵抗，對未來的風險卻缺乏警覺。很多外賣騎手每天奔波在大街小巷，辛苦賺取配送費和小費，但因為收入波動大、儲蓄困難，往往無暇顧及養老問題。等到年紀大了，體力不支，甚至病體纏身，才發現自己沒有積蓄，只能被迫繼續送單。然而，既然我們已經知道大部分人會在養老規劃上“犯懶”，為什么不干脆由政府來“強行存錢”，讓未來的自己少些焦慮？

2.騎手能靠市場化的養老保險嗎？

假設社會沒有強制社保，每個騎手都可以自由選擇是否購買養老保險。你可能會想：“沒問題啊，市場競爭激烈，私人保險公司肯定會提供高性價比的產品。”可惜，現實遠沒有這么簡單。

其中最致命的問題之一就是“逆向選擇”。簡單來說，年輕健康的騎手可能覺得自己還小，不愿意繳納養老保險，而年齡較大、風險更高的人才會選擇購買。這會導致保險公司提高保費，而價格上漲又會逼走更多年輕人，最終讓市場崩潰。著名經濟學家喬治·阿克洛夫早在1970年就提出了“檸檬市場”理論，提醒我們在信息不對稱的情況下，市場可能會徹底崩潰。

更何況，私人保險公司還有可能倒閉，或者巧立名目推高管理費用。相比之下，政府的社保制度就像是一個“全市場共擔風險”的大保險計劃，理論上具有避免市場失靈的能力。

3.外賣騎手的金融知識能應對復雜的養老規劃嗎？

你相信自己能跑贏市場，戰勝華爾街精英，打造一個完美的退休投資組合嗎？如果你的答案是“是”，那你可能對自己的能力有點太樂觀了。

在著名的《經濟文獻學刊》上，金融學者盧薩迪和米切爾2014年發表的研究表明，全球范圍內絕大多數人對基本的金融知識知之甚少，其現狀令人驚訝，頗值得轉述。以美國為例，以下有三個問題：

甲、假設你的儲蓄賬戶里有100美元，年利率為2%。五年后，如果讓這筆錢繼續增長，你認為賬戶里會有多少錢？備選項：多于102美元；正好102美元；少于102美元；不知道；拒絕回答。

乙、假設您儲蓄賬戶的年利率為1%，而通貨膨脹率為2%。一年后，您是否能夠購買？備選項：多于、與現在完全一樣，或少于現在；不知道；拒絕回答。

丙、您認為“購買單一公司股票通常比股票共同基金的回報更安全”這一說法是真是假？備選項：真；假；不知道；拒絕回答。

一項對50歲及以上受訪者進行的抽樣調查表明，美國中老年人口的金融知識相當貧乏：盡管這個年齡段的人在一生中做出過許多財務決定，參與過大量金融交易，經歷了兩到三次高通脹時期，并目睹了無數次經濟和股票市場的沖擊，然而，僅約一半的人能正確回答前兩個問題，僅三分之一的人能正確回答所有三個問題，而在有關風險的問題丙上，更有約三分之一受訪者回答“不知道”。

基本金融素養的不足，使得很多人難以做出合理的養老投資決策。不夸張地說，“犯傻”是人們在金融市場中的常態。

對于外賣騎手而言，工作節奏快，收入不穩定，平臺規則還經常調整。在這種情況下，指望每個騎手都能精確計算自己的養老資金，并找到合適的投資渠道，顯然是個過于理想化的假設。

此外，市場的波動性也是一個大問題。如果你的退休計劃依賴股市收益，那遇上金融危機怎么辦？2008年的次貸危機讓無數投資者血本無歸。如果沒有社保托底，騎手們的晚年生活恐怕會變得更加艱難。

4.為了社會穩定，有時得犧牲個人自由。

如果讓每個騎手自己決定是否儲蓄養老，那最后的結果很可能是，許多人存不夠錢，導致大規模老年貧困問題。然后，政府還是得出手相助。這樣一來，還不如一開始就設立一個強制性社保體系，減少未來的社會成本。

從政治經濟學角度來看，國家的穩定性與收入再分配密切相關。諾貝爾經濟學獎得主保羅·薩繆爾森早在1958年就揭示出純粹的自由市場在實現跨世代轉移方面存在內在的缺陷，有力地論證了包括社會保障制度在內的干預、協調或“社會契約”在克服市場失靈、實現社會福利最大化中不可替代的作用。一個老年貧困率居高不下的國家，社會矛盾也往往更為尖銳。由此我們可以說，養老不僅是個人問題，更是社會問題。

如果人人都是經濟學“超級英雄”，能理性計算自己的一生，并嚴格執行最優儲蓄策略，那當然可以完全依賴個人自由。但現實是，人們往往短視、缺乏金融知識，并且無法應對未來的不確定性。社會保障制度的存在，并不是為了剝奪個人自由，而是為了彌補市場失靈，確保所有人都能過上有尊嚴的老年生活。與其讓每個外賣騎手在養老問題上“賭一把”，不如通過社保建立一個更公平穩定的社會。

然而，這些益處要體現出來，至少依賴于社會是否具有良好的社會保障制度和高效的金融市場。本文就此不論，轉而來看另外一些基本的問題，而核心是外賣騎手真正需要什么樣的保障。

外賣騎手的類別與財務狀況

國家統計局數據顯示，至2023年，中國靈活就業群體中從事新就業形態的勞動者達8400萬人，占全國職工總數的21%，且以男性青壯年為主，農業戶籍人員比例較高。外賣騎手作為其中的主要群體，其數量也在不斷增加。數據顯示，全國外賣騎手已超1300萬人。其中，阿里巴巴旗下“餓了么”活躍騎手超過400萬人，京東旗下“達達”活躍騎手數量超過130萬人，而由美團獲得收入的騎手數量為745萬人。

外賣騎手的就業形態多種多樣，包含直接受雇于外賣平臺的全職勞動者“直營”、受雇于勞務派遣公司的全職勞動者“外包”（或稱“專送”）；通過平臺搶單、自主送單的兼職外賣員“眾包”；勞動關系與“眾包”騎手一樣，但勞動過程卻與“外包”騎手相似，有固定勞動時間，不能拒單的“樂跑”和“優享”；“自營”這種餐廳自主雇傭的全職或兼職外賣員等模式。當前中國外賣市場中，“外包”“眾包”和“樂跑”是騎手就業的主流形式，而“直營”和“自營”模式已逐漸邊緣化。這一趨勢與平臺經濟的低成本、高靈活性需求密切相關。

從外賣騎手群體的工作收入而言，根據2024年1月中國新就業形態研究中心發布的《2023中國藍領群體就業研究報告》，2023年外賣員月均收入為6803元，超過藍領群體的平均值6043元。然而，有學者的調查顯示，僅有8.85%的人表示自己每月可以拿到9000元以上的收入。而更值得關注的是，同一調查顯示，外賣騎手多背負債務，負債人數占被調查總人數的62.94%。其中，84.91%的負債騎手負債金額在1萬元以上，12.47%的負債騎手負債金額在30萬元以上，而致債原因，以買房、買車、養育小孩、贍養老人和創業失敗為主。他們真正需要的，是及時和相對穩定的現金流，而這也正是其投身該行業的最主要原因。

社會保險體系內部的不一致性

轉而，我們來看目前中國社會保險體系內部的問題。外賣騎手作為新就業形態的代表，其社會保險問題折射出當前社保體系的深層次矛盾。盡管近年來政策逐步向靈活就業群體傾斜，但社保體系內部的不一致性仍讓騎手們面臨“參保難、轉移難、享受難”的困境。

首先，省級統籌的局限性成為騎手參保的主要障礙。目前，中國的社保基金仍以省級管理為主，跨省轉移手續復雜，養老金領取也受省級政策限制。對于跨省流動的騎手而言，一旦回老家，作為大頭的統籌社保并不能“錢隨人走”，這直接影響了他們的參保積極性。例如，一名在廣東工作的騎手，若未來返回黑龍江老家，其繳納的社保可能因兩地政策差異而難以順利銜接，甚至面臨養老金縮水的風險。

其次，地區間發展不均衡加劇了社保體系的分割。經濟發達省份基金充裕，而部分欠發達省份可能面臨資金緊張問題，且缺乏全國調劑機制。這種區域差異導致騎手在不同省份工作時，社保待遇存在顯著差距，進一步削弱了他們對社保制度的信任。

此外，社保制度與騎手需求的錯位也凸顯了體系的不適應性。外賣騎手的短工齡與社保制度需要的長繳費年限之間存在矛盾。以養老保險為例，目前只有繳滿15年才能領取養老金，而延遲退休后最低繳費年限將逐漸提高到20年。如果騎手無法滿足最低繳費年限，退休時只能領回個人賬戶繳納的部分，而享受不到退休金。這種制度設計讓許多騎手更傾向于選擇“更高的到手工資” “新農合 職傷險”的組合，而非追求幾十年之后才能拿到的養老金。

更復雜的是，騎手的個體特征與制度性特征也影響了他們的參保行為。年齡、戶籍、受教育程度、定居意愿、養育子女、健康狀況、工作年限、工作穩定性、工作收入等因素，以及是否有勞動合同等，都對新業態從業人員的參保行為有顯著影響。例如，年輕騎手更關注當前收入，而年長騎手則可能因定居意愿較強而更愿意參保。

最后，平臺舉措的局限性也值得關注。當前，美團、京東等平臺主要覆蓋全職和穩定兼職騎手，但大量靈活接單的零工騎手（如多平臺接單、短期從業者）仍未被納入社保體系。這些騎手的社保需求如何解決，尚無明確答案。

綜上所述，外賣騎手的社保困境不僅反映了中國社保體系的不一致性，也揭示了靈活就業群體在現行制度下的無奈。要解決這一問題，須從全國統籌、制度彈性、平臺責任等多方面入手，讓社保真正成為騎手們的“安全網”。

（作者系西南財經大學財政稅務學院副教授）

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